《扶贫济困的保险》(2020年5月)
王向楠 编译，国际劳工组织 发布
出版本书的目的
中国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，“（精准）脱贫”是近些年中国三大攻坚战之一。做为经济社会的重要部门之一，保险业在“扶贫济困”问题上可以发挥重要作用。近年来，中国保险业在这方面也取得了不错的成绩。
保险业与“扶贫济困”有天然的重要关联。一方面，保险起源于各类场景下的互助计划，保险赔偿和给付的对象就是受到各类自然或人为事件冲击的人。保险业的一个角色是社会保障体系的支柱之一，因此，“扶贫济困”是保险业的一个主要价值定位。另一方面，贫困群体在各类风险面前更脆弱，而风险事故也是贫困群体之所以“贫困”的重要原因之一。保险是个人家庭、企业和社会进行风险管理的一种基本方法，并且保险业在风险管理的理念、数据、技术、业务模式等方面具有专长，因此，“扶贫济困”是保险业的强项。
截至目前，在中国图书零售的主要网站上查询，还鲜见关于“保险+扶贫（或贫困）”的著作。因此，出版这一话题的著作是有意义的。
本书为何选择国际劳工组织影响力保险部门发布的成果
联合国国际劳工组织影响力保险部门（International Labour Organization Impact Insurance Facility）有专门的团队长期研究这一话题。该部门成立于2008年，总部位于瑞士日内瓦，原名称为小额保险创新部门（Microinsurance Innovation Facility），2014年变更为现名称。
该部门旨在服务保险业、政府部门以及他们的合作者，致力于更好地发挥保险在经济和社会发展中的作用——发展市场、资本建设、研发和创新等。就当前而言，该部门的主要目标是，支持保险及相关活动的开展，以实现：（1）降低数亿低收入人群的脆弱状况；（2）提高各类企业特别是小微企业的生产力和创新能力；（2）推动公共部门的有效政策制定，尤其是在健康、农业、环境等领域。此外，该部门在世界多地开展保险素养和保险服务的推广活动，2019年在近40个国家开展了100多个项目，服务的城市低收入家庭、小农户和小微企业超过百万。
该部门自成立起的十余年来一直专注于研究相关问题，发布了数量较多和有一定质量的政策性或实务性研究报告，涵盖了本话题中的大部分内容。该部门隶属于权威性的国际组织，有较充足的经费支持，所以研究的立场和视野应当较好。因此，本书选择了编译该部门发布的成果。
本书大致按照“概况”®“一般理论”®“业务流程”®“产品服务”的顺序展开。
第一章是“概况”。第一节总结保险在扶贫济困上发展的趋势。第二节提出影响力保险部门在未来十年的重点工作，这也是研究保险如何更好地服务经济社会的十个领域。
第二章属于“一般理论”，分析“保险的价值”。第一节从宏观角度分析保险的功能作用。第二节关注扶贫济困性质非常明显的小额保险，分析其如何提升客户价值；该部分基于国际劳工组织提出的“产品、可及性、成本和体验”（PACE）客户价值分析框架。第三节关注健康保险，分析其在家庭财务管理、医疗保险服务使用和幸福感方面的经验证据。
第三章关注“保险教育”。第一节总结风险管理和保险教育的实践，总括性强。第二节分析如何宣传小额保险的产品，总括性次之。后3节是聚焦性的，其中：第三节分析大众传媒工具在保险教育中的运用；指数保险是较复杂的产品，农业从业者的保险素养较低，第四节分析如何帮助农业从业者理解指数保险；第五节分析如何发挥保险行业协会在保险教育中的作用。
第四章关注“保险推广”。第一节分析小额保险需求的十个谬论，提出对策建议，较有理论性。第二节分析保险经营中扩大规模的重要性，并较全面地提出对策建议。第三节分析保险销售队伍，属于保险公司直销或个人代理人管理的内容。第四节扩展到对所有销售渠道的分析。第五节从销售扩展到业务流程中的其他关键环节。
第五章关注“保险理赔”。第一节通过对12家实施创新理赔管理实践的小额保险供应者开展的结构化调查，提出了小额保险理赔的8条指导原则。第二节分析如何对小额保险理赔的数据进行分析。
第六章关注“保险公司的外部关系”。前两节是总括式的，不限定于某些合作伙伴，其中：第一节关注分销上的合作，第二节分析合作关系中更具一般性的内容。后4节有针对性地关注某类合作伙伴，其中：第三节分析小额金融机构；第四节分析零售商和银行；第五节分析保险补贴，是与政府部门——主要是财政部门的关系；第六节分析保险中的政府和社会资本合作（PPP）模式，属于保险和政府更为综合性的合作。
第七章关注保险经营管理的“综合性”内容，不像第三、四、五和六章那样具有专一性。第一节提出原则，说明如何才算是“负责任”地提供保险。后5节是在分析该话题现状的基础上，提出对策建议，其中：第二节更多是在总结经验；第三节关注的是小额保险的盈利能力；第四节分析保险公司需要做出的变革；第五节是基于行为经济学原理的分析；第六节分析如何利用手机及其背后的信息技术。
第八章到第十章是属于保险的“产品服务”分析。
第八章关注“健康保险”，其是国内保险业当前最受关注和潜力巨大的领域之一。前两节是总括性的：第一节基于文献综述和专家访谈，讨论了妨碍小额健康保险发展的因素，提出对策建议；第二节提出发挥小额健康保险作用的十条建议。后4节属于相对具体的内容，按照从基础性到扩展性的顺序展开，其中：第三节分析第三方支付机制；第四节分析小额健康保险的增值服务；第五节分析小额健康保险如何从替代、基础、合作和补充4个方面为全民健康保障事业做贡献；第六节从保险扩展到金融，分析金融服务业应当如何应对健康风险。
第九章关注除健康保险之外的“其他保险”。小微企业在经济社会发展中发挥着重要作用，但是获得的金融保险服务较少，第一节分析小微企业保险。信贷业务与保险业务有多种结合方式，其中一种较基础的产品是信贷人寿保险，第二节对其进行了分析。再保险是保险公司管理风险的重要方式，第三节分析小额保险的再保险业务。
第十章关注“特定群体”。女性的收入和财富状况比男性差，更容易陷入贫困，第一节分析适用于女性的小额保险。在日益全球化的经济中，劳动力跨境流动越发普遍，他们很多没有获得正规的金融保险服务，第二节关注如何为移民群体提供保险服务。
最后，需要说明的是，本书很多章节的标题中有“小额”字样，但是，绝大部分内容对“非小额”的、更广泛意义上的保险也是很有借鉴意义的，或者说，很多内容将“小额”二字去掉也是可以的。这也是国际劳工组织将“小额保险创新部门”改称为现在的“影响力保险部门”的一个重要原因。
阅读本书应建议注意之处
其一，本书的内容属于经济社会发展领域，更关注落后地区和弱势群体，所以对于生活在一二线城市的高收入阶层、金融素养高的群体以及专注于高端业务线的企业而言，这些内容似乎有些过于“接地气”了。但是，考虑到即使是在发达国家的发达地区，也存在着大量保险服务不足的群体，而中国的保险普及程度和产品服务水平还有很大的提升空间，因此，应当有较广泛的读者。
其二，本书中总结的经验基本上是来自中国之外的国家和地区，并且正如本书所言，不少内容尚需经过更多样本的检验。因此，本书内容提出的对策建议如何更好地运用于中国，还需要保险行业内外的读者有个人的思考。
其三，最近，2019年诺贝尔经济学奖授予了三位经济学家，他们基于真实世界的微观样本研究了多个（反）贫困和发展领域的问题，并采用了随机对照实验（Randomized Control Trial，RCT）的方法。近年来，在保险领域发表很好的一些学术论文中不少就采用了这种方法，分析微观样本的具体问题。本书的大量话题可以进行类似的更深入的学术研究，有志于此的学者可以给予更多关注。