《中国农村人身保险市场研究》(2005年11月)

顾  问：吴定富、王洛林

主  编：李  扬、陈文辉

副主编：李政怀、王国刚、王治超

编委会成员：方力、蔡宇、龚贻生、周伏平、段家喜、张遥、关凌、娄道永、曾湘帆、蔡亮、郭金龙、刘菲、阎建军、张翼、张元红

前  言

本书是一本专门研究农村人身保险的科研成果。农村人身保险(与农村人身保险相关的还有几个概念：农业保险、农村保险和县域保险。农业保险主要是指以农业（包括种植业、畜牧业、养殖业）生产经营活动中各种可保风险为对象的财产保险。农村保险一般既包括农村人身保险又包括农业保险。县域保险是指以县城为中心，乡镇为纽带，农村为腹地的区域保险。县域保险是一个与县域经济相对应的概念，县域实际上包含了县城、镇和农村，所以，县域保险是一个更广泛的概念。从历史上看，农村人身保险是由县和城镇发展起来的，并且由于农村人口的流动性，开展农村保险业务统计时很难区分真正的农民或县城居民，所以，按照现行的统计体系，只有关于县域人身保险的数据，没有关于纯粹农村的人身保险数据，因此我们在研究中不少地方只能采用县域人身保险的数据)主要是指以包括失地农民、流动农民工等新的社会群体在内的广大农村居民的养老、医疗、生育、失去土地、意外事故等可保风险保障需求为对象的商业保险。农村人身保险是我国农村经济、农村社会保障体系、农村金融的重要组成部分，对于促进统筹城乡发展以及构建和谐社会、全面建设小康社会具有重要意义。

“十六大”以来，“农村、农民、农业”问题逐渐引起全社会的高度重视，农村人身保险市场也受到广泛关注。在中国这样一个农民占绝大多数、农业还比较落后的大国，如果不解决好三农问题，全面建设小康社会就是一句空话，因此，各级地方政府相继出台了一系列发展农村经济的重大政策举措，农村社会经济状况正在发生深刻变革，农民收入有所提高，为农村人身保险市场发展打下了良好基础。保险业通过在农村发挥现代保险的经济补偿、资金融通、社会管理三大功能，正在为解决“三农”问题及构建和谐社会做出自己的贡献。

但是，目前农村人身保险市场仍面临许多亟待解决的问题。

首先，农村人身保险市场发展严重滞后，产品单一，服务水平不高，简单套用城市市场的产品和服务，农民的风险保障需求得不到有效满足。中国农村地广、人多、经济发展落后，农民生存生活方式复杂多样，随着经济的发展，广大农民迫切需要商业人身保险，但是，现阶段适合农民特点和要求的保险产品和服务还比较少，作为弱势群体的广大农民严重缺少养老和健康保障。尽管据初步统计，从总量上看2004年，初步统计全国县域保费收入1321.5亿元，其中，县域人身险保费收入958.74亿元。但是，从相对量看仅分别占全国总保费收入和全国人身险保费收入的30.6%、29.7％。县域保险是包括县城和城镇的，如果扣除这一块，真正农村居民的保费收入水平是很低的，农民获得的人身保障水平也是很低的，与县域9亿人口是不相适应的。

其次，在农村社会保障制度严重不足和缺失条件下，如何发展农村人身保险市场，有许多问题值得研究。社会和劳动保障的理论一般认为，按照各项保障机制的保障程度以及覆盖的范围可以把社会保障体系分为三个层面：第一层面是政府提供的最低层次的保障，包括社会保险和社会救济、社会福利、优抚安置、社区服务等方面，它的资金主要来源于税收和强制性缴费方式，并将其按照一定的标准向符合条件的保障对象发放。这属于社会产品的再分配，主要体现社会公平，属于基础型社会保障。第二层面的保障，就是在第一层面的基础上较高层次的保障。由保障对象所在企业和个人共同出资，采用团体福利计划的形式，由商业保险和社会保险机构等采取自愿和市场化运作模式，辅之以政府税收等优惠措施，实现保障水平和出资规模的相对应，以提高整个社会的保障程度和范围，促进社会的稳定和减轻政府负担。它兼顾效率和公平，属于成长型的社会保障。第三层面的保障，是在前两个层面的基础上，满足社会比较富裕的人们对更为舒适生活的高层次社会需要，因此是属于高端的社会保障。这部分保障资金的来源于个人出资购买商业保险公司的相应的保障产品和储蓄来满足，具有个人专有商业属性，属于享受型的社会保障。第一层面的保障是由政府提供的具有一定的强制性；第二层面的保障是由政府、企业和个人共同出资提供的，具有半强制性；第三层面是由商业保险提供、个人出资购买的保障，具有自愿性。世界银行把对应的这三个层面，称为社会保障的三大支柱，国际经验表明，多支柱的社会保障体系，因为能够结合“市场之手”和“政府之手”，兼顾公平与效率，成为国际上的主流。我国目前广大农村的状况是，①第一、第二层面保障在广大农村的严重不足和缺失；②受制于经济发展水平，短期内政府没有财力建立惠及全体农民的社会保障体系；③第三层面的商业（人身）保险在农村广泛存在，并且已经发展到一定程度。从三大支柱角度看，在中国广大农村强制性第一公共支柱和强制性第二私营支柱，基本是不存在的。但是，中国经济发展的实际和保险发展的现实却告诉我们，以商业（人身）保险为代表的第三支柱，不但存在，而且颇具规模和优势。因此，中国农村人身保险面临的最大“国情”实际就是：第一、第二“层面”保障不足，政府主导和引导的两大“支柱”缺失，政府短期不可能建立惠及全体农民的社会保障体系，同时，第三“层面”的保障或“第三支柱”在农村广泛存在。在这种情况下，积极研究适合农村人身保险市场的发展道路，探索商业人身保险与社会保险的结合点，将农村人身保险市场的发展作为全面建设小康社会、构建和谐社会的一个战略突破口，是中国保险业面临的重大而紧迫的问题。

第三，非常需要研究人身保险市场在农村经济、社会保障体系中的作用和具体作用方式。一般理论所认为的商业人身保险只能发挥第三层面的保障作用不符合中国农村的实际。结合对农村社会经济状况和农民面临的新风险分析、农村社会保障的现状判断、社会保险和商业人身保险的特点和优劣势对比，以及商业人身保险在构建农村社会保障中的经验和启示，在中国农村选择通过政府向商业人身保险购买各种“服务”这个结合点，商业人身保险在社会保障的一、二、三个层面上都可以起到积极重要作用。

第四，中国农村经济发展不平衡，各地的经济发展、人口分布、地理区位、自然资源以及历史人文等实际情况千差万别，发展农村人身保险不能“一刀切”，也不照搬现成的城市模式，因此，迫切需要发挥资源比较优势，扬长避短，制定相应的发展策略和具体措施，不断探索适合中国农村商业人身保险发展的经营模式，结合农村社会各阶层经济分析，找到发展农村人身保险市场的需求切入点。

第五，各地积极探索，出现了不少发展农村人身保险市场的有益经验，例如，某些公司因地制宜，创造性的满足农民的商业人身保险需求；再如，某些公司积极主动地与政府配合，通过参与政府举办的农村新型合作医疗、农民工保险、失地农民保险等等。这些经验发挥了保险业运营管理优势，实现了社会管理功能，为政府排忧解难，获得农民好评。但是，有许多经验急需总结提升。

第六，需要研究农村人身保险对发展县域保险的作用。农村人身保险是促进县域保险市场重要组成部分，也是发展县域保险的重要途径。随着越来越多的地区成为富县、强县，农村人身保险的发展空间会越来越大，并将逐步成为保险业新的发展增长点。

因此，发展农村人身保险市场必须从全局出发，着眼于农村金融资产配置，进行理论分析，回答和解决好农村保险市场发展中面临的难点问题,在实践的基础上不断总结典型经验，提出具有前瞻性和可操作性的方案。

针对以上情况由中国保监会人身保险监管部、中国社会科学院保险与经济发展研究中心、生命人寿保险股份有限公司三方合作的“农村商业人身保险市场研究”项目2005年2月正式启动，开展相关调查和研究。课题组经过半年多来的紧张工作，系统总结回顾了几年来农村商业人身保险市场建设的理论与实践，对今后相当长时期内农村商业人身保险市场面临的经济社会状况、商业人身保险应如何服务于农村经济社会发展、农村商业人身保险在农村社会保障体系和金融体系中的作用定位、农村商业人身保险市场有别于城市市场的特点、农村商业人身保险的产品及渠道构建和组织形式创新，以及中国农村商业人身保险市场发展的思路和对策等问题进行研究。

本书就是在研究报告的基础上形成的。全书共有九章，第一章是中国农村社会经济结构，主要在讨论农村人口数量及结构变化的基础上，分析农村当前农村的经济状况和社会阶级阶层结构状况；第二章是中国农村金融体系与金融市场发育，重点考察农村金融体系的特点和问题，以及农村金融改革与发展过程中所积累的经验和教训，以及这些内容对于农村商业人身保险业务的设计和顺利开展具有重要的参考价值；第三章中国农村商业人身保险市场分析，在分析中国农村保险市场发展状况和需求、供给基础上，阐述了中国农村商业人身保险市场区域发展特点、农村商业人身保险的产品及渠道构建、组织形式创新，针对农村商业人身保险市场发展中的经验、问题，提出了解决思路；第四章—第七章是分别是针对县域商业人身保险市场发展状况、农民工社会保障状况、农村商业人身保险与农村新型合作医疗改革、农村商业人身保险与被征地农民养老保险等问题的专题调研报告，重点调查分析了中国农村商业人身保险发展中的热点问题，总结了成功经验；第八章农村社会保障体系与农村商业人身保险,是在调研基础上形成的分析报告。本章以分析农村社会经济状况的变化与农民面临的新风险为前提，以现阶段农村社会保障体系状况研究为基础，结合农村社会保险、商业人身保险的优劣势分析和发展农村人身保险的经验总结，提出发展农村社会保障体系应该选择具有中国特色的“多支柱模式”和走“政府主导、倡导，社会保险与商业人身保险积极参与相结合，以政府购买商业人身保险的各种服务为结合点，既体现政府的主导作用和社会保险的特长，又发挥商业人身保险优势的道路”, 市场之手与政府之手相结合，是商业人身保险参与构建农村社会保障体系的努力方向和基本途径。通过二者的结合，在社会保障体系的三个层面，人身保险都可以起到积极重要作用。第九章是中国农村人身保险市场发展的思路和对策研究，在分析中国农村人身保险市场面临的发展环境基础上，提出发展农村人身保险市场的需求切入点，发展农村人身保险市场的作用意义、以及发展思路、原则、目标和对策措施。

王治超、郭金龙负责全书的结构设计和统稿，各章主要撰写人分工如下：第一章、第五章由中国社科院人口研究所张翼研究员撰写，第二章由中国社科院农村发展研究所张元红研究员撰写，第三章由中国社科院保险与经济发展研究中心阎建军博士、刘菲博士、中国保监会张遥撰写，第四章由阎建军撰写，第六章由中国保监会关凌、龚贻生撰写，第七章由中国保监会的周伏平博士和首都经济贸易大学的张许颖博士撰写，第八章由王治超、郭金龙、张许颖撰写，第九章由张许颖、郭金龙撰写。

本书的许多内容都是集体讨论的结果，借鉴了不少国内外的研究成果。本书也得到了各地保监局的大力支持，尤其是本书借鉴了安徽保监局、北京保监局、山东保监局、江苏保监局、江西保监局、云南保监局、海南保监局、新疆保监局、内蒙古自治区保监局、河南保监局、宁夏保监局、深圳保监局、上海保监局、吉林保监局、辽宁保监局、重庆保监局的调研材料，弥补了我们只能进行重点调研的不足。

本书还得到了中国人寿保险股份有限公司战略规划部刘凤全先生；中国人寿保险股份有限公司县域保险部曾湘帆先生、蔡亮先生、粱学焕女士的大力支持。他们的宝贵意见使得本书更贴近实际、更有深度。

由于农村人身保险在我国无论从理论上还是从实践上还处于起步阶段，加上编写时间仓促，本书难免会有诸多不足之处和这样那样的问题，今后随着我国农村人身保险的逐步推进和有关研究的不断深入，我们将根据实践中出现的新问题和研究中的新进展，对所存在的问题和不足之处进行修改和完善。生命人寿保险股份有限公司资助本书的出版，在此谨致谢忱！经济管理出版社何怡女士和中国社科院金融研究所刘戈平先生对本书文字的修改和编辑做了大量工作，在此一并致谢！